Hablando con muchos hipotecados en las distintas divisas he podido contrastar que la mayoría no tienen ni idea de como manejar su hipoteca, no por falta de ganas si no por desconocimiento. Por eso nos hemos planteado establecer unas pautas mínimas para que la gente sepa como moverse en el mundo especulador del que forma parte, aún sin quererlo.
Conociendo nuestra hipoteca:
No vamos a hablar de cláusulas endemoniadas ni trampas en la escritura, eso se da en casos muy concretos y no se puede generalizar, por eso no entraremos en materia.
Hay que conocer la deuda que tenemos, tanto en euros como en la divisa en la que estamos y saber que día nos pasan la cuota.
Muchas veces la gente sólo conoce la cantidad que paga al mes, sin tener en cuenta la deuda real. Hay que saber que cantidad de deuda manejamos, porque a la hora de especular, al cambiar de moneda, es ese valor el que tendremos que mover. Al mover ese valor, seguramente, nos cobrarán una comisión por cambio de moneda que sera un % del total de la deuda.
Tenemos que tener claro como funciona la operativa.
Si estamos en EUR/EUR, la deuda en euros es estable, con lo que con cada pago se irá disminuyendo, pero la deuda en otra divisa será variable, con lo que podrá subir o bajar.
Si estamos en EUR/XXX, (siendo XXX otra divisa distinta del euro) la deuda en la divisa en la que nos encontremos será estable, pero la deuda en euros será variable, con lo que podrá subir o bajar.
Desde hace un tiempo, verano de 2008, la mayoría de la gente ha visto como su hipoteca se encarecía y cada vez debía más dinero. Esto era debido a que el EUR/XXX ha ido cuesta abajo, si hubiera ido cuesta arriba la cosa habría sido muy diferente.
Hay varios excell y simuladores para HMD deambulando por la web, buscar el que más os guste y usadlo.
Hay que conocer los diferenciales, en el tipo de interés, que nos aplican en cada cuota y a que van referenciados.
Por lo general suele haber dos referencias fundamentales, el euribor y el libor.
Muchas hipotecas referencian el par EUR/EUR al euribor y el par EUR/XXX al libor de XXX . La mayoría de las HMD tienen un diferencial para el Euribor y otro muy distinto para el Libor, pues bien, estos diferenciales hay que conocerlos porque nos servirán para saber en que moneda pagaríamos menos.
Euribor + diferencial = Interés Total (ejemplo 1,014 + 0,40 = 1,414)
Libor + diferencial = Interés Total (ejemplo 0,150 + 0,90 = 1,050, aquí se pagaría menos aún teniendo un diferencial más alto)
El Euribor o el Libor siempre van aplicados a un periodo de tiempo, que para las HMD suele ser cada pago de cuota. Si las cuotas se pagan cada mes, estos dos serán mensuales. Si se pagan al trimestre, estos dos serán trimestrales ... Esto que quiere decir, que cada cuota que paguemos será firmar una nueva hipoteca con un interés diferente, que podrá ser mayor o menor.
Hay que saber si, donde tenemos la hipoteca, podemos tener una cuenta en la divisa de nuestra HMD.
Si es posible, lo primero que tenemos que hacer es asociar el pago de la hipoteca a esta cuenta.
Esto nos servirá para garantizar una buena compra de esa divisa, ya que lo haremos nosotros mismos, además de evitar que la entidad compre por nosotros y nos cobre una comisión por la cara.
Por lo general una cuenta en divisas suele ser más económica que la comisión que te pueden cobrar al gestionar ellos la compra de la divisa, de todas formas, todo es echar números.
Hay que saber si podemos contratar un seguro de cambio.
Hay que tener claro que este seguro es único para hipotecas multidivisa, con este seguro lo que se consigue es poder cambiarte de moneda un día distinto al de tu cuota (aunque la cuota te la seguirán pasando el mismo día).
Esto viene bien cuando se preve un cambio y nuestra fecha de pago está muy alejada. Aunque claro, tiene sus inconveniencias.
Al cambiarnos de moneda en nuestra fecha, la entidad suele tomar el valor de la divisa tal cual se puede ver en la gráfica. Cuando se hace mediante seguro de cambio (que por lo general es gratuito) la entidad toma un valor distinto de la divisa que siempre perjudica al hipotecado. Cada entidad lo gestiona de una forma y es cosa nuestra saber usarlo.
Saber más o menos como se mueven las distintas divisas.
Con esto no se pretende que se sepa analizar las gráficas ni estudiar macroeconomía, basta con tener unas cuantas web localizadas y mirar de vez en cuando un foro. Esto no quiere decir que nos vayan a decir que van a hacer las ditintas divisas, pero siempre nos dará criterio para saber donde estamos y que podemos esperar.
¿Que hago con saber todo esto?
Conociendo todo esto, el hipotecado tendrá en su mano las herramientas suficientes para saber cuanto pagaría en cada divisa (siempre hay que intentar pagar lo menos posible) al igual que podrá empezar a pensar en cambiarse de moneda para mejorar su situación.
¿Cuando compro divisas?
Cuando tenga claro que, la divisa en la que estoy, va a ir a peor
¿Cuando me tengo que cambiar de divisa?
Cuando tenga claro que, la divisa en la que estoy, va a ir a mucho peor.
Cuando tenga claro que, una divisa en la que no estoy va a ir a mucho mejor.
¿A que divisa me cambio?
Si tengo claro que una divisa va a ir mejor, a esa. Si no siempre al EUR/EUR.
¿Si me cambio de divisa consolido deuda?
En una multidivisa lo importante es el final, cada cuota es una batalla que se puede ganar o perder, pero hay que saber que es una guerra y que es muy larga.
Es mejor salirse a tiempo y dejar de perder o de ganar, que quedarse y ver que te equivocaste, esto es lo menos arriesgado.
Con el tiempo y cuando la cosa este mejor ya se volverá a esa divisa o a otra que tenga mejor pinta.
Conociendo nuestra hipoteca:
No vamos a hablar de cláusulas endemoniadas ni trampas en la escritura, eso se da en casos muy concretos y no se puede generalizar, por eso no entraremos en materia.
Hay que conocer la deuda que tenemos, tanto en euros como en la divisa en la que estamos y saber que día nos pasan la cuota.
Muchas veces la gente sólo conoce la cantidad que paga al mes, sin tener en cuenta la deuda real. Hay que saber que cantidad de deuda manejamos, porque a la hora de especular, al cambiar de moneda, es ese valor el que tendremos que mover. Al mover ese valor, seguramente, nos cobrarán una comisión por cambio de moneda que sera un % del total de la deuda.
Tenemos que tener claro como funciona la operativa.
Si estamos en EUR/EUR, la deuda en euros es estable, con lo que con cada pago se irá disminuyendo, pero la deuda en otra divisa será variable, con lo que podrá subir o bajar.
Si estamos en EUR/XXX, (siendo XXX otra divisa distinta del euro) la deuda en la divisa en la que nos encontremos será estable, pero la deuda en euros será variable, con lo que podrá subir o bajar.
Desde hace un tiempo, verano de 2008, la mayoría de la gente ha visto como su hipoteca se encarecía y cada vez debía más dinero. Esto era debido a que el EUR/XXX ha ido cuesta abajo, si hubiera ido cuesta arriba la cosa habría sido muy diferente.
Hay varios excell y simuladores para HMD deambulando por la web, buscar el que más os guste y usadlo.
Hay que conocer los diferenciales, en el tipo de interés, que nos aplican en cada cuota y a que van referenciados.
Por lo general suele haber dos referencias fundamentales, el euribor y el libor.
Muchas hipotecas referencian el par EUR/EUR al euribor y el par EUR/XXX al libor de XXX . La mayoría de las HMD tienen un diferencial para el Euribor y otro muy distinto para el Libor, pues bien, estos diferenciales hay que conocerlos porque nos servirán para saber en que moneda pagaríamos menos.
Euribor + diferencial = Interés Total (ejemplo 1,014 + 0,40 = 1,414)
Libor + diferencial = Interés Total (ejemplo 0,150 + 0,90 = 1,050, aquí se pagaría menos aún teniendo un diferencial más alto)
El Euribor o el Libor siempre van aplicados a un periodo de tiempo, que para las HMD suele ser cada pago de cuota. Si las cuotas se pagan cada mes, estos dos serán mensuales. Si se pagan al trimestre, estos dos serán trimestrales ... Esto que quiere decir, que cada cuota que paguemos será firmar una nueva hipoteca con un interés diferente, que podrá ser mayor o menor.
Hay que saber si, donde tenemos la hipoteca, podemos tener una cuenta en la divisa de nuestra HMD.
Si es posible, lo primero que tenemos que hacer es asociar el pago de la hipoteca a esta cuenta.
Esto nos servirá para garantizar una buena compra de esa divisa, ya que lo haremos nosotros mismos, además de evitar que la entidad compre por nosotros y nos cobre una comisión por la cara.
Por lo general una cuenta en divisas suele ser más económica que la comisión que te pueden cobrar al gestionar ellos la compra de la divisa, de todas formas, todo es echar números.
Hay que saber si podemos contratar un seguro de cambio.
Hay que tener claro que este seguro es único para hipotecas multidivisa, con este seguro lo que se consigue es poder cambiarte de moneda un día distinto al de tu cuota (aunque la cuota te la seguirán pasando el mismo día).
Esto viene bien cuando se preve un cambio y nuestra fecha de pago está muy alejada. Aunque claro, tiene sus inconveniencias.
Al cambiarnos de moneda en nuestra fecha, la entidad suele tomar el valor de la divisa tal cual se puede ver en la gráfica. Cuando se hace mediante seguro de cambio (que por lo general es gratuito) la entidad toma un valor distinto de la divisa que siempre perjudica al hipotecado. Cada entidad lo gestiona de una forma y es cosa nuestra saber usarlo.
Saber más o menos como se mueven las distintas divisas.
Con esto no se pretende que se sepa analizar las gráficas ni estudiar macroeconomía, basta con tener unas cuantas web localizadas y mirar de vez en cuando un foro. Esto no quiere decir que nos vayan a decir que van a hacer las ditintas divisas, pero siempre nos dará criterio para saber donde estamos y que podemos esperar.
¿Que hago con saber todo esto?
Conociendo todo esto, el hipotecado tendrá en su mano las herramientas suficientes para saber cuanto pagaría en cada divisa (siempre hay que intentar pagar lo menos posible) al igual que podrá empezar a pensar en cambiarse de moneda para mejorar su situación.
¿Cuando compro divisas?
Cuando tenga claro que, la divisa en la que estoy, va a ir a peor
¿Cuando me tengo que cambiar de divisa?
Cuando tenga claro que, la divisa en la que estoy, va a ir a mucho peor.
Cuando tenga claro que, una divisa en la que no estoy va a ir a mucho mejor.
¿A que divisa me cambio?
Si tengo claro que una divisa va a ir mejor, a esa. Si no siempre al EUR/EUR.
¿Si me cambio de divisa consolido deuda?
En una multidivisa lo importante es el final, cada cuota es una batalla que se puede ganar o perder, pero hay que saber que es una guerra y que es muy larga.
Es mejor salirse a tiempo y dejar de perder o de ganar, que quedarse y ver que te equivocaste, esto es lo menos arriesgado.
Con el tiempo y cuando la cosa este mejor ya se volverá a esa divisa o a otra que tenga mejor pinta.
